Header Ads

Mikä on pikavippi / kulutusluotto?



Pikavipit ovat yhä edelleen tärkeä puheenaihe yhteiskunnassamme ja tästä syystä päätimme hieman aukaista asiaa, eli mitä pikavipit ja kulutusluotot ovat, mitkä ovat sinun oikeutesi, mikäli otat pikavipin, mistä sitä kannattaa hakea ja mitä sinun tulisi huomioida hakiessasi näitä.


Pikavipit

Pienlaina eli pikalaina eli pikaluotto eli pikavippi on lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto, jonka suuruus on Suomessa tyypillisesti 50:n ja 1000:n euron välillä. Pienlainan hakeminen tapahtuu esimerkiksi tekstiviestillä tai luotonantajan verkkosivuston välityksellä. Suomessa keskimääräinen pienlaina oli vuoden 2014 syksyllä noin 300 euroa ja takaisinmaksuaika vajaa 3 kuukautta.

Pienlainalla voi kattaa äkillisen tai lyhytaikaisen rahantarpeen pankkiluoton sijasta. Pienlainaa voi hakea rahoitusyhtiöstä tai ns. vertaislainapalvelun välityksellä. Pienlainojen tavanomaisia käyttökohteita ovat tutkimusten mukaan mm. ruokaostot, lasten ja kodinhoidot kulut sekä juhliminen. Myös yllättävä rahantarve on mainittu syyksi. Pienlainoja otetaan myös muiden velkojen maksamista varten, vaikka tätä ei suositellakkaan.



Kulutusluotot

Kulutusluotto on luotto, joka on myönnetty tai luvattu kuluttajalle lainana, maksulykkäyksenä tai muuna taloudellisena järjestelynä kuluttamista varten. Kulutusluottotermin alle lasketaan kaikki vakuudettomat ja vakuudelliset luotot, jotka on otettu kulutustarkoitukseen. Kulutusluotot ovat yleensä verrattain lyhytaikaisia, kestoltaan alle viiden vuoden lainoja, joiden suuruus on tyypillisesti muutamia tuhansia euroja. Kulutusluottoja tarjoavat niin pankit kuin yksittäiset kotimaiset ja ulkomaiset luottospesialistit.
Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 9–30 %:n välillä. Huomattavasti suurempiakin korkoja on peritty. Suurin yksittäinen tekijä koron suuruuteen on lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus.
Kulutusluottojen antaminen yöllä kiellettiin lokakuussa 2009. Luottopäätöksen saa antaa, mutta kello 23 jälkeen myönnetyt pikaluotot saa nostaa vasta aamuseitsemän jälkeen


Oikeudet

Jos koet, että sinua on kohdeltu kaltoin, harkitse seuraavasi seuraavia askelia:

  1. Ole yhteydessä yritykseen ja tee yritykselle reklamaatio.
  2. Ota yhteyttä kunnan kuluttajaneuvontapalveluun. Kuluttajaneuvojat tukevat kuluttajaa ja auttavat sovittelemaan ongelmaa yrityksen kanssa. Huomaa, että Kilpailu- ja kuluttajavirasto ei ratko yksittäisten ihmisten ongelmatapauksia.
  3. Mikäli et ole tyytyväinen tulokseen on sinulla oikeus viedä asia kuluttajariitalautakuntaan. Kuluttajariitalautakunta laatii ei-sitovia päätöksiä riitatilanteiden ratkaisemiseksi. Sen enempää yrityksen kuin kuluttajankaan ei ole pakko noudattaa päätöstä.
  4. Huomaathan, että lautakunnissa päättäminen voi viedä jopa puoli vuotta. Josku henkilön on parempi viedä asia suoraan käräjäoikeuteen, sillä yritykset voivat myös viivytellä, jos päätös on niiden mielestä haitallinen niille. Tässä on kuitenkin riskinsä, joten harkitse tarkkaan.

Lainojen kilpailutus

Yksi parhaista tavoista varmistaa, että saat parhaan pikavipin / lainan / kulutusluoton on kilpailuttaa se. Tämän voit tehdä esimerkiksi Rahalaitoksen sivuilla johon pääset tästä linkistä.


Mistä hakea pikavippiä?

Erinomainen vaihtoehto pikavipin haulle on Blue Finance. Yritys tarjoaa pikavipin lainasummiksi noin 100 - 700 € tai 2000 € joustoluottoja. Blue finance tarjoaa myös ilmaisen 100 - 300 € ensilainan uusille asiakkailleen automaattisesti.

Huomioitavia asioita pikavippiä ottaessa

Pikavippiä ottaessa on hyvä huomioida aina todelliset vuosikorot. Tarkan määritelmän saamme tälle maagiselle sanalle Wikipediasta:
Todellinen vuosikorko on tunnusluku, jonka tarkoitus on helpottaa lainojen korkojen vertailua. Se kuvaa todellista vuotuista korkoprosenttia, jonka luotosta perityt korot ja maksut aiheuttavat.

EU-direktiivi 98/7/EY ja kuluttajansuojalain 7 luvun 6 § edellyttää todellisen vuosikoron ilmoittamista lainailmoituksissa. Tunnusluvun etu kuluttajalle on siinä, että se huomioi luottoon liittyvät palkkiot, korot sekä lyhennysaikataulun.

Jotta ymmärtäisimme täysin miten todellinen vuosikorko lasketaan joudumme hyppäämään matematiikan maailmaan. Seuraava kappale on suora lainaus Wikipediasta.
_____________________________________________________________________

Todellisen vuotuinen korkoprosentti määräytyy ratkaisemalla X seuraavasta luoton nosto- ja maksuerien avulla muodostetusta yhtälöstä:
ja kertomalla tuloksena saatu X luvulla 100%.
Yhtälössä X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero

k = nostoerän numero, joten 

Ck = nostoerän k määrä

tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, joten 

m' = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero

l = takaisinmaksun tai maksun numero

Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä

sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika.

_____________________________________________________________________


Otetaampa sitten oikein käytännön esimerkki ja katsotaan mitä tämä tekisi esimerkiksi Blue Financen pikavipille.
  • Pikavipin lainasummat 100 - 700 €. 
  • Nostopalkkio 15 %.
  • Lainan nimelliskorko: 30 %.
  • Luottosopimuksen kesto: 12kk kertaluotto.
  • Tyypillisen 200 euron 12 kk pikavipin kiinteä todellinen vuosikorko on 48,90 %
  • Tyypillinen lyhennysohjelman mukainen maksuaika on 12 kk .
  • Pikavipin takaisinmaksuaika on 12 kk.
Takaisin maksettava summa 200 € ja 12 kk maksuajalla, takaisin maksettava summa 275,00 € (sis. kaikki kulut ja korot).

Mikäli olet hakemassa ensimmäistä lainaasi, tarjoaa Blue Finance ilmaisen 100 - 300 € ensilainan uusille asiakkaille automaattisesti. Voit hakea lainan tästä linkistä.

Sisällön tarjoaa Blogger.